早在1993年，國務院就提出建立存款保險基金，保障社會公眾利益。近年來，中國人民銀行會同有關(guān)部門作了長時間的系統(tǒng)研究，充分征求了各方面意見建議，認為建立存款保險制度的條件已經(jīng)成熟。2014年11月30日，國務院法制辦公室就《存款保險條例（征求意見稿）》向社會征求意見。征求意見階段結(jié)束后，幾經(jīng)論證，今年3月31日，國務院正式公布了《存款保險條例》，并決定自5月1日起施行。
存款保險制度是我國金融業(yè)的一項重要的基礎(chǔ)制度安排，對于更好地保護存款人利益，進一步完善金融安全網(wǎng)，建立金融穩(wěn)定長效機制，都具有十分重要的意義。在《存款保險條例》即將正式施行前夕，本報記者就相關(guān)問題再次連線了有關(guān)專家。專家表示，《存款保險條例》的正式施行將對我國金融業(yè)產(chǎn)生深遠而廣泛的影響，是我國金融發(fā)展歷程中的重大里程碑事件。
多位專家深入闡釋了當前建立存款保險制度的必要性。
首先，建立存款保險制度是維護金融穩(wěn)定的現(xiàn)實要求。中國人民銀行研究局局長陸磊撰文表示，黨的十八屆三中全會以來，我國金融體制改革進入攻堅階段，存款保險制度是其中的重要一環(huán)。金融宏觀調(diào)控體制層面，隨著利率市場化和匯率形成機制改革向縱深推進，金融業(yè)在擁有更大自主定價權(quán)的同時，勢必面臨更加復雜的經(jīng)營環(huán)境；金融行業(yè)層面，隨著混合所有制在金融領(lǐng)域的持續(xù)推進，民間資本、互聯(lián)網(wǎng)金融和小額貸款機構(gòu)等新型金融業(yè)態(tài)在提升金融業(yè)競爭活力的同時也帶來了風險。有序推進金融改革的前提是金融穩(wěn)定，旨在保障存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、營造更為公平的競爭環(huán)境的存款保險制度，是金融穩(wěn)定的基石。
中國人民大學校長陳雨露認為，筑起現(xiàn)代金融安全網(wǎng)，及時建立存款保險制度非常必要。一旦發(fā)生金融風險，存款保險制度將發(fā)揮“消防隊”作用，堪稱現(xiàn)代金融安全網(wǎng)的重要制度屏障。另有專家表示，監(jiān)管機構(gòu)的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人制度和存款保險制度構(gòu)成了金融安全網(wǎng)的三大支柱。因此，建立存款保險制度是完善我國金融安全網(wǎng)的重要舉措，對維護國家金融安全、實現(xiàn)金融穩(wěn)定具有長遠而重要的意義。
其次，存款保險制度的建立有助于營造公平的競爭環(huán)境。國務院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部巡視員魏加寧表示，對商業(yè)銀行來說，存款保險制度的建立可以減少商業(yè)銀行的擠兌風險，減少政府的過度干預。此外，有助于商業(yè)銀行之間開展公平競爭，尤其是能夠為發(fā)展中小銀行和民營銀行提供可靠的制度保障，提供公平的競爭平臺，對商業(yè)銀行來說是一件好事。
再次，對老百姓來說，建立存款保險制度可以為存款人提供可靠的法律保障、資金保障和制度保障。“可以通過存款保險制度的建立促使商業(yè)銀行提高服務水平，從而使老百姓可以享受到更多更好的金融服務，同時，也有助于提高老百姓對金融風險的識別能力，讓老百姓更加清楚哪些金融產(chǎn)品是得到政府保障的，哪些金融產(chǎn)品是沒有政府保障的，是需要自擔風險的�！蔽杭訉幈硎尽�
記者注意到，為了保障存款人及時獲得償付，《存款保險條例》明確規(guī)定，存款保險基金管理機構(gòu)應當在規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
據(jù)了解，我國的存款保險制度在設計中很好地體現(xiàn)了后發(fā)優(yōu)勢，具有制度先進性。比如，我國存款保險制度實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的費率制度，有利于促進公平競爭，形成正向激勵，強化對投保機構(gòu)的市場約束，促使其審慎經(jīng)營、健康發(fā)展。綜合考慮國際經(jīng)驗、金融機構(gòu)承受能力和風險處置需要等因素，我國存款保險費率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平以及現(xiàn)行水平。
為做到風險的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，借鑒國際上比較成功的做法，在不改變現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)督管理體制的前提下，按照存款保險基金管理機構(gòu)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)適當分工、各有側(cè)重的原則，賦予存款保險基金管理機構(gòu)早期糾正和風險處置職能。
“總體來講，我國的存款保險制度采取了國際上比較流行的風險最小型保險模式，其既具備存款保險的功能，又有一定的監(jiān)督檢查功能。這樣做有利于了解金融機構(gòu)的風險狀況，并及早發(fā)現(xiàn)問題，有利于風險的防控。此外，費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，避免了增加過多的成本，從而可進一步降低金融機構(gòu)成本�！敝袊y行國際金融研究所副所長宗良表示。
那么，5月1日之后，如何確�！洞婵畋ｋU條例》得到更好地貫徹實施？對此，專家從各自的角度給出了建議。
中國社科院金融研究所所長助理胡濱認為，存款保險制度平穩(wěn)實施的關(guān)鍵是公眾教育。此外，從長遠考慮，存款保險制度實施的重點不在于保費的償付，而在于事先的早期糾正措施和事后的危機處置機制，此方面應該是存款保險基金管理機構(gòu)管理的重點。同時，還要考慮到這些危機處置措施與現(xiàn)有監(jiān)管機構(gòu)及監(jiān)管政策的協(xié)調(diào)問題。
宗良認為，《存款保險條例》把國際慣例和我國實際做了有機結(jié)合，是一個比較有特色的制度。未來，要進一步發(fā)揮市場的決定性作用。作為我國金融改革的重要內(nèi)容之一，要立足于市場機制的背景，立足長遠，更好地發(fā)揮存款保險制度的有效作用。
中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家向松祚建議，要盡快拿出一個實施細則，對《存款保險條例》的各項條款尤其是關(guān)鍵性條款給出盡可能明確清晰的具體說明和界定，讓存款客戶和投資者心中有底。要結(jié)合《存款保險條例》的頒布實施，盡快修改《商業(yè)銀行法》的有關(guān)條款，銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)可能也要作出相應修改。