易觀國(guó)際11月12日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度我國(guó)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)急劇擴(kuò)張，市場(chǎng)交易規(guī)模由第二季度的381億元增加至第三季度的579.1億元，環(huán)比增長(zhǎng)52%。

伴隨行業(yè)發(fā)展，各路人馬蜂擁布局P2P平臺(tái)，并已形成四大派系：保險(xiǎn)系、銀行系、國(guó)資系及民營(yíng)系。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)銀行系P2P發(fā)展迅猛。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年年初只有3家，到11月已增加至10家。其中包括平安集團(tuán)的陸金所、國(guó)開(kāi)行背景的開(kāi)鑫貸和金開(kāi)貸、招行小企業(yè)E家、包商銀行的小馬bank、民生系的民生易貸等。在歲末，P2P監(jiān)管大潮即將來(lái)襲之際，筆者為你，細(xì)細(xì)盤點(diǎn)十大銀行系P2P，分析其優(yōu)劣,來(lái)一場(chǎng)歲末P2P大點(diǎn)兵!

一、齊魯銀行—“齊樂(lè)融融E”：“三農(nóng)”“山東”區(qū)域稱霸

11月28日，齊商銀行在北京召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，宣布旗下“齊樂(lè)融融E”平臺(tái)正式上線運(yùn)行。設(shè)立了齊發(fā)財(cái)、齊致富、齊創(chuàng)業(yè)三個(gè)投資項(xiàng)目，對(duì)應(yīng)支持借款額在100萬(wàn)元以下的微小企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、青年及婦女創(chuàng)業(yè)的小微融資群體。三個(gè)項(xiàng)目的投資起點(diǎn)均為1000元，期限1至36個(gè)月不等，適合于不同層次的理財(cái)群體。

目前該平臺(tái)針對(duì)資金方推出的產(chǎn)品的收益率在7%～8%，而資金募集方的成本在12%～13%左右。該行的P2P產(chǎn)品也主要依靠自身風(fēng)控體系和銀行推薦的產(chǎn)品為主，正在與慧聰網(wǎng)等電商進(jìn)行合作。

平臺(tái)依托齊商銀行成熟的小微金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系和豐富的小微信貸產(chǎn)品，由德國(guó)IPC公司提供技術(shù)支持，由山東省人民政府控股的山東再擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司和淄博市人民政府控股的淄博融信投資擔(dān)保公司為平臺(tái)項(xiàng)目提供全方位的增信支持，聯(lián)合慧聰網(wǎng)、隆眾網(wǎng)、易貸中國(guó)等充分拓寬了交易渠道，由通聯(lián)支付提供資金監(jiān)管及清算服務(wù)，能夠最大程度地保證資金和賬戶安全。齊樂(lè)融融E平臺(tái)通過(guò)將國(guó)際領(lǐng)先的風(fēng)控技術(shù)、團(tuán)隊(duì)管理和國(guó)內(nèi)頂尖的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、售后服務(wù)進(jìn)行完美組合，努力打造一個(gè)簡(jiǎn)潔、智能、高效的理財(cái)終端，讓投資者實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，讓經(jīng)營(yíng)者實(shí)現(xiàn)快速融資。

該平臺(tái)依托齊魯銀行區(qū)域優(yōu)勢(shì)，山東作為農(nóng)業(yè)大省的定位優(yōu)勢(shì)，立足“三農(nóng)”的政策優(yōu)勢(shì)，未來(lái)在小微普惠金融P2P領(lǐng)域應(yīng)有所作為。但其自身運(yùn)轉(zhuǎn)平臺(tái)的能力，應(yīng)屬短板，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性與區(qū)域銀行的本土化之間的矛盾是其無(wú)法跨越的障礙。

二、平安集團(tuán)——“陸金所”：富二代，真王子

關(guān)于陸金所，筆者曾在今年4月份撰文在鈦媒體上發(fā)文《富二代陸金所，王子還是乞丐?，在此直接引用，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)群屌爭(zhēng)霸的領(lǐng)域，富二代陸金所總是備受矚目。背靠平安“銜玉”而生中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司于1988年在深圳蛇口成立，是一家融保險(xiǎn)、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。中國(guó)平安在2012年《福布斯》“全球上市公司2000強(qiáng)”中名列第83位；美國(guó)《財(cái)富》雜志“全球領(lǐng)先企業(yè)500強(qiáng)”中名列第181位，并蟬聯(lián)中國(guó)內(nèi)地非國(guó)有企業(yè)第一，是名副其實(shí)的業(yè)界大佬。早在招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等銀行巨頭紛紛投身P2P領(lǐng)域之前，平安已先行一步于2011年底成立陸金所。

憑借平安的良好的公信力和優(yōu)勢(shì)的品牌支持，陸金所一出生便具有著貴族氣質(zhì)，從“上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司”這一定名便可窺見(jiàn)一斑。

陸金所足足用了一年的時(shí)間完成Lufax的上線，直到2013年1月第一款產(chǎn)品穩(wěn)盈-安e貸才正式推出。從籌備時(shí)間與充滿魄力的產(chǎn)品名稱中不難看出，陸金所繼承了平安集團(tuán)的基因——穩(wěn)中求勝。

與其他P2P平臺(tái)不同，穩(wěn)盈-安e貸引入擔(dān)保機(jī)制，盡管8.4%的預(yù)期年化利率遠(yuǎn)低于同行業(yè)高達(dá)20%的預(yù)期投資回報(bào)，該服務(wù)仍在短短一年多內(nèi)一枝獨(dú)秀，月成交規(guī)模超過(guò)5億元。擔(dān)保機(jī)制背后其實(shí)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最引以為豪的“風(fēng)控慣性”。平安集團(tuán)在無(wú)抵押貸款方面較早的進(jìn)入市場(chǎng)，已經(jīng)積累了十多年的綜合金融經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合7000多萬(wàn)客戶的大數(shù)據(jù)，個(gè)人金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)模型已然成熟。背靠平安這棵大樹(shù)，陸金所自然好乘涼。

陸金所目前已建立Lufax（網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)）和Lfex（金融資產(chǎn)交易服務(wù)平臺(tái)）兩大平臺(tái)，分別對(duì)接個(gè)人投融資與機(jī)構(gòu)金融資產(chǎn)交易兩大市場(chǎng)。但是在其結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的購(gòu)買者中機(jī)構(gòu)投資者占大多數(shù)，因?yàn)榫哂幸欢ǖ呐袛囡L(fēng)險(xiǎn)能力和承受風(fēng)險(xiǎn)能力，這些機(jī)構(gòu)投資者投資金額往往較大。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)稱，在Lfex平臺(tái)的資產(chǎn)中平安占到90%以上，并且在投資者方面，有一半以上是保險(xiǎn)公司，另外也有銀行、券商、基金和信托公司。這樣的業(yè)務(wù)規(guī)模與業(yè)務(wù)人群似乎有悖于互聯(lián)網(wǎng)金融的草根定位。當(dāng)各屌絲平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍(lán)海中群雄逐鹿，陸金所似乎也應(yīng)該放下貴族身份更加清晰的抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的草根特質(zhì)，真正服務(wù)于草根經(jīng)濟(jì)。

陸金所董事長(zhǎng)計(jì)葵生在2月27 日發(fā)表公開(kāi)信，旗幟鮮明地表示陸金所絕不做錯(cuò)配，不做資金池，不設(shè)置資產(chǎn)池。這三不碰恰恰與央行去年對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)提出的三條紅線（非法集資、資金池、詐騙）相呼應(yīng)�，F(xiàn)任證監(jiān)會(huì)主席肖鋼也曾公開(kāi)表示，通過(guò)期限錯(cuò)配，發(fā)舊償新本質(zhì)上是龐氏騙局。一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，資金流發(fā)生斷裂，對(duì)平臺(tái)將產(chǎn)生摧毀性的影響。2013年74家P2P平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難或關(guān)停的現(xiàn)象，背后所隱藏的風(fēng)控問(wèn)題很大程度上便來(lái)源于此。

陸金所為防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)走風(fēng)控規(guī)行之路，拋棄期限錯(cuò)配模式與資金池模式，此舉頗有壯士斷腕之意。雖然不像拍拍貸、宜信等P2P平臺(tái)游走在法律邊緣打擦邊球，但是在某些方面卻也固步自封，必將延緩陸金所在非標(biāo)金融資產(chǎn)服務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展速度，影響其迅速擴(kuò)張。

互聯(lián)網(wǎng)金融到底是互聯(lián)網(wǎng)邁向金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)化并不是關(guān)鍵，這一浪潮與其說(shuō)是革命，到不如說(shuō)是金融與互聯(lián)網(wǎng)兩股勢(shì)力的融合。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)的改造，是將發(fā)揮更大潛力還是被拍在沙灘之上？陸金所的發(fā)展很容易讓人想起馬克·吐溫的一部童話——《王子與乞丐》，天生富貴的王子退去華麗的外衣也可能只是寒酸的乞丐。在2014年磨拳搽掌的陸金所是否能夠完成擴(kuò)張，甚至獨(dú)占半壁江山？王子最終是變成了乞丐還是加冕王冠，我們拭目以待。

歲末之時(shí)，回首筆者年初的點(diǎn)評(píng)，陸金所，不負(fù)眾望，果然是貴族血統(tǒng)，讓我們聽(tīng)聽(tīng)陸金所代表行業(yè)發(fā)出的聲音。

11月26日，陸金所董事長(zhǎng)計(jì)葵生在在由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)主辦的支付清算與互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，陸金所董事長(zhǎng)計(jì)葵生就P2P行業(yè)的多元化發(fā)展發(fā)表演講，他自曝按照行業(yè)通行的90天逾期率，陸金所在1.5%以下，如果轉(zhuǎn)化成年化壞賬率在5％-6％，而P2P行業(yè)如果風(fēng)控能力不強(qiáng)，壞賬率將達(dá)到10%－15%。并對(duì)騰訊財(cái)經(jīng)表示，陸金所上市沒(méi)有時(shí)間表，此前1000億元估值的傳聞也不實(shí)。

在計(jì)葵生看來(lái)，最近一年P(guān)2P市場(chǎng)開(kāi)始變得多元化，體現(xiàn)在：平臺(tái)的借款人由一開(kāi)始的個(gè)人、微型企業(yè)，到現(xiàn)在越來(lái)越多的中小企業(yè)成為借款主體；平臺(tái)提供的服務(wù)，從簡(jiǎn)單的一級(jí)市場(chǎng)，到現(xiàn)在有二級(jí)市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)緩解機(jī)制。此外競(jìng)爭(zhēng)者也發(fā)生了很大變化，一開(kāi)始P2P大部分是互聯(lián)網(wǎng)背景的公司，然后一些小貸公司轉(zhuǎn)換成P2P公司，到大企業(yè)、銀行也紛紛加入進(jìn)來(lái)。

計(jì)葵生認(rèn)為，P2P部分，最大的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)不是信用風(fēng)險(xiǎn)，目前有1400家甚至2000家P2P公司，其實(shí)最大的風(fēng)險(xiǎn)是業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)，包括欺詐和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，如果不把這些風(fēng)險(xiǎn)處理好，出問(wèn)題的可能性很大。

他認(rèn)為應(yīng)該注意兩點(diǎn)：一是線下交易，一些平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式是線下完成，最后放到線上，在他看來(lái)，這不是透明的交易模式，風(fēng)險(xiǎn)也比較大。二是員工的黑名單，如果平臺(tái)是O2O模式，員工可以接觸借款方，并借助這個(gè)機(jī)會(huì)自己賺錢，他有可能跑到第二個(gè)P2P、第二個(gè)P2P公司，“這個(gè)行業(yè)基本的自律和自己監(jiān)管的能力會(huì)比較弱�！�

而對(duì)于P2P平臺(tái)如何獲得成功，計(jì)葵生認(rèn)為三方面的事情要做好：第一，降低所有欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這是各個(gè)平臺(tái)的責(zé)任；第二，能夠幫助投資人控制信用風(fēng)險(xiǎn)；第三，避免各種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

陸金所更是率先喊出去擔(dān)�；�的問(wèn)題，與過(guò)將行業(yè)共同面對(duì)的難題提上了桌面，作為富二代，銜著玉出生的陸金所，無(wú)愧其地位和出生，從給個(gè)層面代表行業(yè)發(fā)聲，在P2P亂局中起到了“中流砥柱”的作用，陸金所終于證明了自己是真正的王子的血統(tǒng)，讓我們拭目以待，明日再回首。

三、民生銀行——“民生易貸”，民生電商發(fā)力之作

民生電子商務(wù)有限公司（下稱“民生電商”）正式介入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，今年初就開(kāi)始醞釀的P2P平臺(tái)“民生易貸”已于7月15日正式對(duì)外運(yùn)營(yíng)。其中，首款產(chǎn)品也已發(fā)行完畢，將于7月16日正式計(jì)息。民生電商背靠民生銀行，在票據(jù)類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)行上具有優(yōu)勢(shì)，包括票據(jù)審核和托管。

這一款名為“E票通-2014-0043”的產(chǎn)品，為最近熱門的承兌匯票理財(cái)產(chǎn)品。項(xiàng)目總額19.8萬(wàn)元，預(yù)期年化收益率5.7%，期限為65天，2014年9月19日到期。

民生易貸對(duì)外宣稱平臺(tái)有兩家主要合作伙伴，分別為民生銀行、寶易付通。后者為第三方支付機(jī)構(gòu)。

在民生易貸上線后，民生電商在電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融兩塊核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域均已有所布局，其中在電商方面已推出B2B、B2C、O2O三個(gè)平臺(tái)，分別為民生易貿(mào)、民生商城、鄰幫鄰家園網(wǎng)。背靠民生銀行，民生電商，在P2P行業(yè)發(fā)力，未來(lái)更是朝著全產(chǎn)業(yè)鏈方向發(fā)展，相信作為最熟悉了解中國(guó)中小企業(yè)的民營(yíng)股份制銀行的一份子，民生電商必將給我們驚喜，真正成為服務(wù)小微企業(yè)的“民生”！

四、國(guó)開(kāi)金融——“開(kāi)鑫貸”：國(guó)家隊(duì)老大哥

國(guó)開(kāi)金融“開(kāi)鑫貸”：是由國(guó)開(kāi)行子公司國(guó)開(kāi)金融和江蘇國(guó)有企業(yè)江蘇金農(nóng)股份有限公司共同出資設(shè)立一“P2P”平臺(tái)—開(kāi)鑫貸。開(kāi)鑫貸的投資者收益相對(duì)較高，預(yù)期年化利率8-11%，到期一次性還本付息。1萬(wàn)起投，同時(shí)由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為投資者提供本息擔(dān)保，也可以在持有30天后轉(zhuǎn)讓債權(quán)提前回收本金。官方資料顯示，該平臺(tái)綜合年化收益率10.46%。

目前在國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)中，結(jié)合 “國(guó)家隊(duì)”和“銀行系”雙重性質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)要數(shù)國(guó)家隊(duì)中的老大哥開(kāi)鑫貸了。P2P“國(guó)家隊(duì)”中的絕對(duì)領(lǐng)軍者開(kāi)鑫貸于2012年底正式上線，是由國(guó)開(kāi)金融有限責(zé)任公司(國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行全資子公司)聯(lián)合江蘇省內(nèi)國(guó)有企業(yè)傾力打造的國(guó)有準(zhǔn)公益性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。

作為具有國(guó)資背景的準(zhǔn)公益平臺(tái)，開(kāi)鑫貸采取了審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，取得了自2012年上線至今無(wú)一筆壞賬的驕人成績(jī)，最大程度地保護(hù)了投資人的利益。截至2014年8月底，開(kāi)鑫貸成交量近50億，在國(guó)資背景P2P平臺(tái)中，開(kāi)鑫貸創(chuàng)立時(shí)間最久，成交量和余額最高，是P2P國(guó)家隊(duì)名副其實(shí)的“老大哥”。

五、包商銀行——“小馬Bank”，草原小馬駒

包商銀行“小馬Bank”：是包商銀行首創(chuàng)的國(guó)內(nèi)首家銀行系綜合性智能理財(cái)平臺(tái)，6月18日上線。該互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)現(xiàn)主要有兩大產(chǎn)品：一是“千里馬”（項(xiàng)目投標(biāo)）；二是“馬寶寶”基金。小馬bank上線的預(yù)收益率平均為7.5%左右，投資期限較長(zhǎng)，一般為12月，偏向中短期理財(cái)，以“馬寶寶一期”為例，萬(wàn)份收益為1.302元，7日年化收益率為4.47%，比較市場(chǎng)現(xiàn)階段同類貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品收益情況，屬中間水平。

包商銀行的小馬bank成立于今年6月，是國(guó)內(nèi)首家銀行系理財(cái)平臺(tái)，作為為數(shù)不多的銀行系P2P平臺(tái)，其有銀行背書(shū)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展動(dòng)向也備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。包商銀行旗下P2P平臺(tái)小馬bank已有將近一個(gè)月未發(fā)投資項(xiàng)目，其頁(yè)面持續(xù)顯示為“新標(biāo)正在緊張籌備中”，作為為數(shù)不多的銀行系P2P，小馬bank此舉可能是因?yàn)楸O(jiān)管而面臨調(diào)整。原草原上的先行者，小馬駒，能夠早日駿馬奔騰在P2P的原野上！

六、招商銀行——“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”，依托老店，穩(wěn)健潛行

招商銀行“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”：最小投資單位為1萬(wàn)元，最初的一筆項(xiàng)目融資僅58萬(wàn)元，隨后逐筆增大。自2013年9月18日成功"撮合"第一筆業(yè)務(wù)以來(lái)，目前6個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)全部投滿，融資總規(guī)模達(dá)1.2937億元，融資期限均在180天左右。平均預(yù)期年化投資收益率為6.10%-6.30%。銀行的P2P產(chǎn)品主要是為企業(yè)和個(gè)人融資。

投融資平臺(tái)是其推出的,專門面向中小企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)---小企業(yè)E家的一部分。小企業(yè)E家是其充分調(diào)動(dòng)和整合多方互聯(lián)網(wǎng)資源打造的開(kāi)放式、綜合化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái),目前平臺(tái)注冊(cè)的企業(yè)用戶超過(guò)30萬(wàn)。

依托招商銀行，這個(gè)百年老店，依托之中小企業(yè)E家平臺(tái)，招商銀行P2P項(xiàng)目，繼續(xù)發(fā)揚(yáng)國(guó)家隊(duì)的穩(wěn)健風(fēng)范，有迎接互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融創(chuàng)新style。

七、江蘇銀行——融e信，細(xì)節(jié)創(chuàng)新，小微服務(wù)

江蘇銀行近期上線其小微客戶p2p網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品“融e信”。該款產(chǎn)品已完成第一筆項(xiàng)目的發(fā)行與融資，融資期限為12個(gè)月，最低投資額為1.5萬(wàn)元，約定借款利率為7.2%。第一期項(xiàng)目名為“融e信141106000001”，該平臺(tái)顯示共有84人投資該筆交易，起息日為2014年11月8日，到期日為2015年11月7日。借款金額為300萬(wàn)元。募集資料顯示，借款企業(yè)位于鎮(zhèn)江，注冊(cè)資本金1億元，主營(yíng)業(yè)務(wù)為市政公用工程施工，借款資金用于補(bǔ)充流動(dòng)性資金，還款來(lái)源為經(jīng)營(yíng)性收入。

在該項(xiàng)p2p網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)中，江蘇銀行作為信息中介而非投融資主體參與該業(yè)務(wù)，對(duì)借款項(xiàng)目的合規(guī)性進(jìn)行審核，平臺(tái)不進(jìn)行資金池操作，自身不對(duì)融資項(xiàng)目提供任何形式的擔(dān)保，出資人根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好自主選擇借款人進(jìn)行投資，獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，借款人到期向出資人償還本息。

不同于其他銀行系P2P業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保上，江蘇省信用再擔(dān)保有限公司對(duì)該平臺(tái)的借款項(xiàng)目提供全額連帶責(zé)任保證。借款企業(yè)需要向江蘇省信用再擔(dān)保有限公司支付一定擔(dān)保費(fèi)用，具體費(fèi)用由于企業(yè)和江蘇省信用再擔(dān)保協(xié)商；同時(shí)，需要向江蘇銀行支付平臺(tái)管理費(fèi)，線上支付給江蘇銀行借款金額的0.5%。蘇銀行作為信息中介而非投融資主體參與該項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)借款項(xiàng)目的合規(guī)性進(jìn)行審核，平臺(tái)自身不對(duì)融資項(xiàng)目提供任何形式的擔(dān)保，出資人根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好自主選擇借款人進(jìn)行投資。江蘇省信用再擔(dān)保公司為江蘇省國(guó)資委控股，江蘇省國(guó)信資產(chǎn)管理集團(tuán)有限公司、波司登股份有限公司、江蘇省鹽業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司、紅豆集團(tuán)有限公司等20家江蘇國(guó)有和民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行參股設(shè)立。　　

除了企業(yè)直接貸款業(yè)務(wù)，江蘇銀行P2P還上線了銀行承兌匯票質(zhì)押業(yè)務(wù)，這一業(yè)務(wù)被稱為“銀票寶”。這一系列產(chǎn)品的收益率較上述企業(yè)借款利率要低很多，收益率普遍在4.5%-5%，期限2個(gè)月左右。不過(guò)，相比上述“融e信141106000001”1.5萬(wàn)的最低投資規(guī)模，銀票寶的起始購(gòu)買金額僅為100元。以最新一期的銀票寶產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品公布持票企業(yè)的具體名稱為蘇州成聚通貿(mào)易有限公司，融資金額數(shù)十萬(wàn)元，用于企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，該企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限3年，年銷售額2.65億元。

江蘇銀行還在在借款協(xié)議中還約定了借款逾期追償方式，其中稱所有投資者與借款企業(yè)之間的借款均是相互獨(dú)立的，一旦企業(yè)逾期未歸還借款本息，任何一個(gè)投資者均可單獨(dú)追索或者提起訴訟。

作為P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展的區(qū)域，江蘇銀行，從細(xì)節(jié)做起，在擔(dān)保，票據(jù)業(yè)務(wù)，訴訟維權(quán)等環(huán)節(jié)，為投資者和小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

八、蘭州銀行——e融e貸，立足西北，全產(chǎn)業(yè)鏈

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和宏觀經(jīng)濟(jì)下行的沖擊，這家地處大西北的城商行，從2013年開(kāi)始，設(shè)定了從規(guī)模擴(kuò)張向風(fēng)控轉(zhuǎn)型、資產(chǎn)業(yè)務(wù)從中小微向“三農(nóng)”轉(zhuǎn)型、服務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型、加強(qiáng)科技轉(zhuǎn)型的四大戰(zhàn)略目標(biāo)。

8月6日，e融e貸正式上線。網(wǎng)站信息顯示，截至目前，e融e貸共完成11個(gè)項(xiàng)目融資，金額共計(jì)8900萬(wàn)元，其中最多的2000萬(wàn)元，最少的為300萬(wàn)元，年化預(yù)期收益率則在6.8%~7.2%之間。

數(shù)據(jù)顯示，2013年該行總資產(chǎn)達(dá)到1253億元，其中存款1018億元，比年初增加268億元，同比增長(zhǎng)35.82%，約占蘭州全市新增存款的46%；凈利潤(rùn)11.4億元，同比增長(zhǎng)10.78%。今年上半年，蘭州銀行存款已經(jīng)接近1200億元，比去年同期增加約160億元。上半年，甘肅和蘭州的存款規(guī)模僅為1.38萬(wàn)億元和6584億元，但商業(yè)銀行數(shù)量卻已達(dá)到19家。

三維商城也并非一家單純的電商交易平臺(tái)，它將成為蘭州銀行打通“三農(nóng)”業(yè)務(wù)下游重要的一環(huán)。依托蘭州市政府下屬的為當(dāng)?shù)厥忻裾��?wù)、咨詢、生活服務(wù)的三維數(shù)字社會(huì)服務(wù)管理平臺(tái)，除了銷售特色農(nóng)產(chǎn)品，還提供訂票、繳費(fèi)等各種便民服務(wù)，未來(lái)還會(huì)開(kāi)通旅游、就業(yè)、家政等服務(wù)項(xiàng)。

和其他銀行不同，雖然眼下將互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)和客戶鎖定在當(dāng)?shù)兀�但蘭州銀行并不滿足于此。希望能吸引全國(guó)的資金，為甘肅企業(yè)提供資金支持。最新統(tǒng)計(jì)顯示，該平臺(tái)已完成的融資項(xiàng)目中，外來(lái)資金占比高達(dá)80%。

而e融e貸、三維商城等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及其業(yè)務(wù)、定位，正是上述疑問(wèn)的產(chǎn)物。其中， e融e貸主要專注于上游的中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資，而三維商城則主要銷售甘肅特色農(nóng)產(chǎn)品。通過(guò)這兩家平臺(tái)，蘭州銀行希望能向農(nóng)業(yè)全面滲透，從而實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈金融。

九、寧波銀行——“白領(lǐng)融”抓住白領(lǐng)，積累經(jīng)驗(yàn)

寧波銀行最新推出的P2P產(chǎn)品“白領(lǐng)融”，該產(chǎn)品是該行針對(duì)公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員提供的信貸業(yè)務(wù)。一般來(lái)講，此前推出的‘白領(lǐng)通’客戶可以貸款30萬(wàn)元，借款利率為7%~8%，每月歸還利息；白領(lǐng)融是在這個(gè)基礎(chǔ)上，客戶可以再貸款50萬(wàn)元，借款利率為12%，一次性還本付息。這部分人因?yàn)橛泄珓?wù)員和事業(yè)單位背景，所以信用比較好，相應(yīng)的P2P產(chǎn)品沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)，利率比理財(cái)產(chǎn)品要相對(duì)高一點(diǎn)。寧波銀行上海某支行一位客戶經(jīng)理說(shuō)。資者關(guān)于P2P平臺(tái)的運(yùn)行情況時(shí)稱，目前公司P2P平臺(tái)剛剛上線，在前期以積累經(jīng)驗(yàn)為主。

十、華夏銀行，再添新軍，即將推出......

盤點(diǎn)了這十大銀行系P2P,筆者感到各有千秋，但有都有共性，優(yōu)勢(shì)明顯：

1.從法律層面來(lái)看，目前并不存在禁止商業(yè)銀行開(kāi)展P2P的明確規(guī)定。相反，按照《商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的相關(guān)行政許可規(guī)定，商業(yè)銀行可以從事提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資信調(diào)查、咨詢等一系列金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)，這就為商業(yè)銀行進(jìn)入P2P領(lǐng)域提供了可能。

2.從監(jiān)管層面來(lái)看，銀行開(kāi)展P2P業(yè)務(wù)與支持小微的政策導(dǎo)向相符，降低P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也利于銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型�！　�

3.從業(yè)務(wù)層面來(lái)看，銀行相較于其他的P2P平臺(tái)，銀行可直接對(duì)接央行的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，能在短時(shí)間內(nèi)就對(duì)借款人資信情況大致了解。而且，在基本賬戶開(kāi)戶許可證、授信抵押方式、融資方在銀行是否有授信三項(xiàng)判斷指標(biāo)上，銀行都有信貸記錄。這些其它平臺(tái)顯然無(wú)法做到。銀行系統(tǒng)自身的征信系統(tǒng)、客戶資源和數(shù)據(jù)儲(chǔ)備的巨大優(yōu)勢(shì)，這正是制約P2P業(yè)務(wù)發(fā)展的短板。銀行的介入可以大大強(qiáng)化P2P行業(yè)在這些業(yè)務(wù)流程上的規(guī)范和發(fā)展。長(zhǎng)遠(yuǎn)看是行業(yè)良性發(fā)展的保證。

筆者認(rèn)為一旦銀行系P2P業(yè)態(tài)明朗，P2P將很可能成為傳統(tǒng)銀行的天下，而目前泥沙俱下的P2P行業(yè)可能將迎來(lái)大洗牌，發(fā)展較早、風(fēng)控體系較完善的企業(yè)還有機(jī)會(huì)，而后來(lái)跟風(fēng)者多半會(huì)被淘汰。筆者《在那些年在繁榮與險(xiǎn)象并存 追憶那些倒閉的P2P平臺(tái)》一文中，曾經(jīng)預(yù)見(jiàn)到今年下半年P(guān)2P行業(yè)的倒閉潮會(huì)愈演愈烈，不過(guò)正隨著監(jiān)管政策的逐步明朗，未來(lái)如何，其實(shí)我們可以預(yù)料。無(wú)論如何，未來(lái)P2P發(fā)展即需要“草根系”們完美逆襲，也離不開(kāi)這些“銀行系”們的穩(wěn)健潛行，唯有共同，才能共贏，唯有創(chuàng)新，才能解脫，P2P,fighting!